首先我们从这几方面来进行分析：

　　保险是什么?保险是一种社会经济制度，是一种社会化的安排，它属于社会自由组织起来的互助群体，保险的作用有许多方面，例如风险转移、均摊损失、实施补偿、抵押贷款和投资收益等。保险作为保障自身利益的一种有效手段，已经逐渐走入每家每户，个人投保相对简单，但是，如若是家庭投保，需要考虑的因素就涉及方方面面，如何设计一份合理且经济的家庭保险方案就格外重要。

1、家庭成员：对于家庭成员年龄情况进行分析，通常可以简单分为未成年人、家庭经济支柱、老年人这三个群体。对于每个年龄段的人，在家庭中、社会中扮演着不同角色，所面对的风险也就不同，因此需要分类进行设计。

2、家庭财务诊断：保险的购买对家庭而言也是一笔支出，不同家庭有不同的财务状况，就如何设计保险方案而言，我们可以从现金储蓄能力和资产结构进行分析。简言之，保险投保是分为多个档次，根据家庭自身经济状况，选择合理档次购买才是最优选择。

3、家庭保险现状：​​​​​​​有些家庭本身已经有了部分保险，那么此时只需要在保险种类上进行完善，尽早补充好，使保障能够更加全面。如若是尚未为家庭成员购买保险，那么原则上，应当做到保障范围覆盖多个险种，经济条件一般的情况下，可以降低保额投保，以后经济条件改善后再提高保额。

此外，不同年龄阶段究竟该如何投保？

1、未成年人：​​​​​​​未成年人主要考虑在意外疾病发生时如何减低家庭负担，意外险、重疾险、医疗险三项属于必备险种，如若有闲余资金，可以投保年金险。

2、家庭经济支柱：作为家庭的经济主力，不仅需要考虑疾病或意外来临时如何减轻家庭负担，还需要考虑家庭的责任开销，建议几项必备险种有意外险、寿险、重疾险、医疗险。可将年金险、理财险作为可选险种。

3、老年人：老年人通常以考虑如何降低疾病负担为主，建议必备险种包括有意外险、防癌险、医疗险这三种。

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下面我们来看一则案例：

　　小张与妻子在同一家企业工作，家庭年收入大概20万，暂无儿女，双方父母都健在。最近，小张听朋友说起，朋友婆婆出现了较为严重的胃病，治疗期间，花销很大一部分都因为投了保险而报销了。小张想起家中的保险似乎不够完善，于是向一个从事保险行业的朋友进行咨询，该如何设计家庭保险方案。朋友根据他的家庭状况，建议小张目前应该先为自己和妻子这两个家庭经济主力做好保障，补充好意外险、医疗险以及返本重疾险就好，过多投保可能会影响到之后的重大人生决定，买房或是生孩子都可能受影响，父母双方结合农村合作医疗再加一份意外险就可以。小张听取了建议，为家庭做好了保障，也没有带来过多经济负担。

结论：家庭保险方案的设计需要考虑到方方面面，各个家庭的情况不尽相同，只有适合自己的才是最好的，因此，每个家庭对于如何设计家庭保险方案都应该有所认识，在设计家庭保险方案时，能够科学分析，合理安排资金，既能够为家庭做好保障，同时又不会为家庭带来过于沉重的经济负担，让幸福有保障!